搭建印尼支付网关：开发者指南

1. 了解印尼支付市场特点

在开始开发前，需要了解印尼支付的独特之处：

银行转账主导：Mandiri、BCA、BNI等本地银行转账非常普遍
电子钱包流行：GoPay、OVO、DANA等电子钱包使用率高
便利店支付：Indomaret和Alfamart的线下支付渠道重要
分期付款需求：Akulaku等分期服务受欢迎

2. 选择适合的技术架构

基础架构选项：

1. 自建解决方案（完全控制但成本高）

2. 第三方聚合平台（如Xendit, Midtrans, Doku）

3. Hybrid方案（核心自建+部分外包）

3. API集成关键步骤

a) Bank Transfer集成示例(使用Midtrans):

const midtransClient = require('midtrans-client');



let snap = new midtransClient.Snap({

    isProduction: false,

    serverKey: 'YOUR_SERVER_KEY',

    clientKey: 'YOUR_CLIENT_KEY'

});



let parameter = {

    "transaction_details": {

        "order_id": "ORDER-ID-" + Math.round((new Date()).getTime() /1000),

        "gross_amount": AMOUNT_IN_IDR // Integer in IDR currency unit 

    },

    "bank_transfer":{

        "bank": "bca" // or permata, bni, etc.

    }

};



snap.createTransaction(parameter)

.then((transaction)=>{

    console.log('Transaction token:', transaction.token);

});

b) E-Wallet集成要点:

OVO需要商户注册并获取API密钥
GoPay需要通过Gojek商户平台申请接入权限
DANA提供SDK和沙箱环境测试

4. PCI DSS合规要求

必须满足的安全措施：

✔️ SAQ A或SAQ D认证 (取决于处理方式)

✔️ TLS v1.+加密所有交易数据 

✔️ PAN数据不得存储在日志中 

✔️ QSA季度漏洞扫描报告 

✔️ Tokenization替换原始卡号存储

FAQ常见问题解答：

Q:如何处理印尼独特的VA(Virtual Account)号码分配？
A:需与当地银行或聚合商合作获取专用VA前缀，每个商户ID有唯一编号段。

Q:Rupiah金额处理有何特殊要求？
A:所有金额必须以整数形式传输(无小数点)，例如Rp10,000传为10000。

建议从沙箱环境开始测试，逐步对接各渠道。完整上线通常需要4

印尼支付网关开发进阶指南（续）

5. 处理印尼特有的支付流程

a) 便利店支付集成 (Indomaret/Alfamart)

// Midtrans便利店支付示例

const convenienceStoreParams = {

    payment_type: 'cstore',

    transaction_details: {

        order_id: generateOrderId(),

        gross_amount: totalAmount

    },

    cstore: {

        store: 'indomaret', // or 'alfamart'

        message: 'Thank you for your purchase'

    }

};



snap.createTransaction(convenienceStoreParams)

.then((transaction) => {

    // 返回付款码和过期时间(通常24小时)

    console.log('Payment Code:', transaction.payment_code); 

});

关键点：

生成的付款码需显示给用户并支持打印
交易状态轮询间隔建议15分钟一次（避免API限制）
Alfamart需要额外merchant_id参数

b) QRIS统一标准二维码集成

# Xendit QRIS示例(Python)

from xendit import Xendit



xendit_instance = Xendit(api_key='your_xendit_key')

qris = xendit_instance.QRCode.create(

    external_id="qr_12345",

    amount=50000,

    type="DYNAMIC", # DYNAMIC/STATIC

)



print(f"QR Image URL:{qris.qr_code_url}")

print(f"Callback URL:{qris.callback_url}")

6. Webhook与异步通知处理

必须实现的端点：

POST /api/payments/notifications [认证方式：IP白名单+签名验证]

PHP验证签名示例：

function verifyXenditSignature($requestBody, $xCallbackToken, $expectedSignature) {

   $computedSignature = hash_hmac('sha256', $requestBody, $xCallbackToken);

   return hash_equals($computedSignature, $expectedSignature);

}

常见状态码处理逻辑：

Status	Action Required
PAID	发货并标记订单完成
EXPIRED	释放库存/重新下单
FAILED	记录失败原因分析

7. Rupiah货币特殊处理

金额格式化规则

// Java金额转换示例(IDR没有小数位)

public String formatRupiah(long amount) {

    DecimalFormat formatter = new DecimalFormat("Rp#,");

    return formatter.format(amount).replace(",", ".");

}



// Input:150000 → Output:Rp150.000

汇率锁定机制

--数据库设计建议--

CREATE TABLE currency_rates (

     id SERIAL PRIMARY KEY,

     from_currency CHAR(3),

     to_currency CHAR(3),

     rate DECIMAL(18,6), --足够存储高精度汇率  

     locked_at TIMESTAMP,

     expiry TIMESTAMP --通常锁定2-5分钟  

);

8.性能优化策略

✅ 银行通道降级方案

主通道BCA → BNI → Mandiri → Permata (根据成功率自动切换)

✅ 缓存层设计

// Go并发缓存示例  

var paymentMethodsCache struct{

    sync.RWMutex    

    data map[string][]PaymentMethod	

}



func GetCachedMethods(country string)([]PaymentMethod){

    paymentMethodsCache.RLock()

    defer paymentMethodsCache.RUnlock()

    return paymentMethodsCache.data[country]	

}

✅ CDN静态资源分发

将JS SDK、QR图片等托管至Akamai/Linode雅加达节点   

延迟可从200ms降至50ms以内

下一步行动建议：

1️⃣ 先申请各渠道的沙箱账户：
Midtrans Sandbox｜Xendit测试模式

2️⃣ 实施监控仪表板需包含：
🔴实时成功率 🔵平均响应时间 🟢渠道可用性

需要更详细的某个环节实现方案吗？可以具体说明您关注的方面。

# 印尼支付网关深度开发指南（最终篇）

9. 高级风控与合规实践

a) BI (Bank Indonesia) 监管要求
“`mermaid
graph TD
A[交易监控] –> B[大额交易报告>IDR500jt]
A –> C[可疑活动标记]
D[数据存储] –> E[至少7年交易记录]
D –> F[本地化服务器要求]
“`

必须实现的KYC流程：
1. 身份证验证：通过`Dukcapil`API验证印尼公民身份证(KTP)
2. 自拍比对：活体检测+与证件照匹配度检查
3. 地址证明：PLN电费单或Telkom账单验证

b) 实时风控引擎规则示例
“`python
# Python伪代码示例
def risk_evaluation(transaction):
risk_score = 0

# IP地理位置分析
if transaction.ip_country != ‘ID’:
risk_score +=20

# 设备指纹异常检测
if not transaction.device_fingerprint:
risk_score +=15

# AMLCheck黑名单筛查
if aml_check(transaction.user_id):
return {‘status’:’REJECTED’, ‘code’:’AML_ALERT’}

return {‘status’:’APPROVED’, ‘score’:risk_score}
“`

10.多语言与本地化优化

UI/UX关键注意事项：
– 宗教敏感设计：避免猪/酒类图标，斋月期间特殊提示
– 货币显示规范：
“`javascript
// React组件示例
//显示为Rp150,000而非$10

function RupiahDisplay({value}) {
const formatted = new Intl.NumberFormat(‘id-ID’, {
style: ‘currency’,
currency: ‘IDR’,
minimumFractionDigits:0
}).format(value);

return {formatted.replace(‘IDR’,’Rp’)};
}
“`
– 支付方式排序逻辑
“`sql
/* MySQL推荐查询 */
SELECT * FROM payment_methods
WHERE country=’ID’
ORDER BY FIELD(name,’OVO’,’GoPay’,’DANA’,’BCA Virtual Account’) DESC;
“`

11.灾备与高可用方案

a) AWS雅加达区域架构图
“`
ELB → Auto Scaling Group → EC2 Jakarta → RDS Multi-AZ ↘︎ ↗︎ SQS死信队列
↓ Backup to Singapore Region
CloudWatch警报触发Lambda回滚
“`

b)数据库切换脚本示例(Bash)
“`bash
#!/bin/bash

# DNS故障转移脚本
FAILOVER_RECORD=”payment-api.example.com”

if [ $(curl -s -o /dev/null -w “%{http_code}” https://primary-db-host/ping) != “200” ]; then

aws route53 change-resource-record-sets \
–hosted-zone-id Z123456789 \
–change-batch ‘{ “Changes”: [{ “Action”: “UPSERT”, “ResourceRecordSet”: {
“Name”: “‘”$FAILOVER_RECORD”‘”,
“Type”: “CNAME”,
“TTL”:60,
“ResourceRecords”:[{“Value”:”standby-db-host”} ]}}]}’

echo “$(date): DB failover executed” >> /var/log/failover.log
fi
“`

12.运营数据分析指标

| KPI | Target | Measurement |
|——|——–|————-|
| Approval Rate | >92% | (成功交易数/总尝试数)×100 |
| Settlement Time | <48h | Bank Transfer实际到账时间 | | Chargeback Ratio | <0.5% | CBK数量/总交易量 | Prometheus监控配置片段： ```yaml scrape_configs: - job_name:'payment_gateway' metrics_path:'/actuator/prometheus' static_configs: targets:['gateway-service:8080'] alert_rules: - alert:'HighFailureRate' expr:|- sum(rate(payment_failed_total{country="ID"}[5m])) by(method) / sum(rate(payment_attempted_total{country="ID"}[5m])) by(method) >0.1
“`

—

🚀 *实施路线图建议*：

阶段① : *基础通道对接*(2周)
– [ ] BCA VA + Mandiri VA集成测试
– [ ] GoPay沙箱环境联调

阶段② : *增强功能*(1周)
– [ ] Indomaret付款码生成页面开发
– [ ] BI要求的审计日志表设计

如何搭建印尼支付网关？开发者指南