企业在印尼接入本地支付通道需要综合考虑监管合规、技术对接和本地化运营等因素。以下是分步骤的详细指南：
一、前期准备阶段
-
法律实体注册
- 在印尼设立PT公司（外资需满足BKPM投资要求）
- 申请NPWP税务编号
- 完成OSS系统备案（新规要求）
-
支付牌照获取
- BI（印尼央行）颁发的PJP和PIU牌照：
- PJP（Payment Service Provider）：处理支付指令
- PIU（Payment System Operator）：清算结算资质
- OJK金融管理局备案（涉及信贷业务时）
- BI（印尼央行）颁发的PJP和PIU牌照：
-
银行合作
- 与当地清算银行建立Nostro账户
- 接入BI-FAST实时清算系统
二、主流支付渠道对接方案
| 渠道类型 | TOP3服务商 | API文档位置 | SLA要求 |
|---|---|---|---|
| 电子钱包 | DANA/OVO/LinkAja | developer.dana.id | T+1结算99.5% uptime |
| 网银转账 | Mandiri/BCA/BNI | api.bca.co.id/docs | TLS1.3加密 |
| 便利店现金 | Alfamart/Indomaret | partner.kioson.com/api-docs | SMS通知延迟<60s |
三、技术实施要点
- 认证加密标准
- PCI DSS Level4认证基础配置
- BI要求的256位SM2国密算法实现
2.对账文件处理
# BI标准格式示例(每日23:00生成)
def generate_kliring_file():
header = "HDR{timestamp}{merchant_code}"
detail = [f"DTL{txn_id}{amount}" for txn in transactions]
trailer = f"TLR{len(detail)}{sum(amounts)}"
with open(f"/reconcile/{date}.txt", "w") as f:
f.write("\n".join([header, *detail, trailer]))
3.失败代码处理建议表
错误码 解决方案 重试策略
301 检查BI-FAST状态接口 指数退避重试
422 DANA余额不足提示用户换卡 即时失败
四、运营注意事项
•汇率管理：使用BI中间价±2%浮动限制
•退款规则：必须原路返回且注明"pengembalian dana"
•客服响应：BPI规定工作日投诉需4小时内响应
五、成本结构参考
费用类型 标准费率 备注
DANA收款 1.8%+500IDR 月交易>10亿可议价
BNI虚拟账户 15,000IDR/月 按账户数计费
清算手续费 0.25‰ 单笔封顶50万IDR
建议企业优先通过当地持牌PSP如Xendit或Midtrans进行间接接入，可缩短6个月以上的合规周期。直接申请牌照方案更适合年交易额超500万美元的大型商户。
注：2024年Q2起将执行新规，所有跨境网关需额外申请SKRT证书，建议预留90天缓冲期。
六、2024年新规应对策略（SKRT证书申请）
印尼央行(BI)计划于2024年Q2实施跨境支付网关新规，要求所有处理印尼盾(IDR)交易的境外企业必须取得SKRT（Sertifikat Kepatuhan Rintisan Teknologi）证书。以下是关键要点：
1. SKRT适用对象
- 直接接入印尼本地支付渠道的境外企业
- 通过第三方PSP（如Xendit/Midtrans）但涉及IDR清算的商户
- 提供跨境收款/付款服务的金融科技公司
2. 核心合规要求
| 项目 | 具体要求 |
|---|---|
| 数据本地化 | 交易数据需存储在BI认可的印尼数据中心（如Telkom/Telkomsel Cloud） |
| 反洗钱(AML) | 需提交由PPATK认证的交易监控系统文档 |
| 外汇管制申报 | 单笔超过1亿IDR的交易需自动上报BI的LNUPM系统 |
| 技术审计报告 | BI指定机构（如PT Finnet）出具的系统渗透测试报告 |
3. SKRT申请流程
graph TD
A[准备材料] --> B[预审会议]
B --> C{是否走快速通道?}
C -->|年交易<100万美元| D[标准审核90天]
C -->|>100万美元或战略行业*1] E[加急审核45天]
D & E --> F[现场技术核查]
F --> G[获得5年期证书]
注1: 电商、数字医疗等优先行业可加速审批
4.过渡期安排
- 现有商户：2024年6月30日前完成补申请，期间可继续运营
- 新接入商户：必须持证上线，建议预留120天办理周期
七、替代方案对比分析
若企业希望规避复杂合规流程，可考虑以下间接接入模式：
(A) PSP白标解决方案
| Xendit | Midtrans | Doku | |
|---|---|---|---|
| 结算周期 | T+3 | T+2 | T+7 |
| cash-out费 0.8% 0.5%+固定费 1.2%封顶 | |||
| 适合场景 中小电商 高频小额交易 大额B2B |
▶️ 优势：无需自建清算体系，PSP承担合规责任
⚠️ 限制：无法定制支付页面，品牌露出受限
(B) Local Acquirer路由方案
# 智能路由示例（根据成功率动态切换）
def select_acquirer(amount, user_agent):
if 'mobile' in user_agent.lower():
return 'dana' if amount <500000 else 'bca'
from payment_routers import (
BankTransferRouter,
EWalletRouter
)
router = BankTransferRouter(
fallback=EWalletRouter(['ovo','linkaja']),
currency='IDR'
)
▶️ 优势：提升转化率5%-15%（本土银行信任度更高）
⚠️ 风险点：需自行处理多通道对账
八、争议处理与用户保护
根据BPI第22/2023号令的特殊要求：
- 纠纷响应
- ≤10万IDR争议须在72小时内人工介入
-
200万IDR争议强制进入Bank Indonesia调解程序
2.退款保证机制设计建议:
public class RefundService {
@Retryable(maxAttempts=3, backoff=@Backoff(delay=1000))
public void processRefund(Transaction tx) throws RefundFailedException {
if(tx.getPaymentMethod().equals("ALFAMART")){
//便利店现金退款需生成取款码
alfacartRefundGenerator.generate(tx);
} else {
//电子钱包/银行原路退回
gateway.refund(tx); }
}
}
九、推荐实施路径
根据企业规模选择最优方案：
!【初创公司】→ PSP聚合API (预算<5万美元/年)
+ Pros: Week级上线 ✦ Cons:手续费较高
!【中大型企业】→ Hybrid模式 (自主对接TOP3渠道 + PSP兜底)
+ Pros:成本优化20%-40% ✦ Cons:需要本地技术团队
!【集团型客户】→申请PIU牌照 +自建清算节点 (投资>200万美元)
+ Pros:完全掌控支付流 ✦ Cons:18个月以上筹备期"
建议在正式部署前通过沙箱环境测试完整链路：
🔗 BNI Sandbox｜🔗 DANA Developer Portal
如需具体某个环节的深度解析（例如如何通过PPATK反洗钱审查），可以告知进一步展开说明。
“`
(B) 客服话术合规要点
| 场景 | 允许表述 | 禁止用语 |
|———————–|———————————–|————————|
| DANA余额不足 | “Saldo DANA tidak mencukupi” | “Akun Anda bermasalah” |
BNI转账超时 | “Sedang proses verifikasi bank” | “Sistem kami error”
—
十二、税务处理特别提醒
(VAT & PPh23计算逻辑)